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最大价值骗保案等保险外部犯法及其背后的风险治理

来源:财经精选 编辑:admin 时间:2018-11-14 16:17
  • 比来产生的“最大价值骗保案”信赖业内已无人不知。
  • 跟着资管新规落地,今朝行业视角更多存眷的是去杠杆等宏不雅调控字眼。
  • 比来的“最大价值骗保案”,包含客岁的无锡带病投保骗保案,均是如斯。

  比来产生的“最大价值骗保案”信赖业内已无人不知。这一年来,在保险范畴其实还有很多值得存眷的大案要案。这些案件背后,有保险公司治理的马脚,也有道德风险的爆发,或者还有社会性问题的反应。

  作为保险行业的市场主体,保险公司也成为了预防金融性犯法的前沿阵地。若何加强相干风险治理,天然也成为了保险公司治理的重要一环。

  一、“最大价值骗保案”以及防讹诈治理

  在保险业而言,一般认为骗保案来自投保人。比来的“最大价值骗保案”,包含客岁的无锡带病投保骗保案,均是如斯。

  “最大价值骗保案”事发湖南。报道称,当事人何某在一次车祸之后掉踪,逝世活不明。在其掉踪后的第21天,其老婆戴某在同伙圈宣布千字“绝笔信”后,带着一对儿女自杀身亡。然而,何某车祸倒是假相,目标是骗保。

  实际上,结合职务侵犯等行动,会发明骗保案中也常见保险公司内部人员。比如车险讹诈范畴,涉案人员就包含被保险人(投保人)、补缀厂工作人员、保险中介代理、保险公司定损员、公估员等。

  可见,保险防讹诈不只在于防外,还在于安内。

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  而实际情况是,更多的防讹诈治理还在于防外,比如监管层下发的三个文件,2012年的《关于加强反保险讹诈工作的指导看法》,2013年的《关于进一步做好车险反讹诈工作的通知》,以及2018年的《反保险讹诈指引》,更多的都是就若何敷衍外部骗保行动。同时,容身保险科技的防讹诈模型也是如斯。

  在赓续加强防外的过程中,防讹诈工作还可能走向另一个极端,那就是惜赔。比如从广义保险讹诈来看,在保险代理工资客户办事的过程中,为了让客户理赔顺利所存在的材料造假行动就是讹诈。但保险代理人往往不认为然。

  二、“最大老鼠仓案”以及险资应用治理

  跟着资管新规落地,今朝行业视角更多存眷的是去杠杆等宏不雅调控字眼。比如比来,因为证券市场的低迷,又传出了险资救市的声音。

  但在保险行业,与险资应用互相干注的┞氛样资管部分或资管公司。作为利差来源的操手,资管面对的严监管也解释这里是一个风险集中区。

  本年披露的“最大老鼠仓案”当事工资资管经理李某。其经由过程借“马甲”操作股票账户,与治理的险资账户趋同交易,涉及股票70余只、成交次数1500余次,累计7.66亿元,共获利428.84万元,情节特别严重,最终被判刑5年零6个月,并处罚金500万元;违法所得予以追缴。

  “老鼠仓案”涉及罪名为应用非公开信息交易罪。如今险资已经成为股市最重要的机构投资者,其一举一动往往成为股市风向标。但险资身跨保险与证券两大金融家当,其监管具有必定复杂性。

  统计数据显示,截至2017岁终,保险投资资金范围接近15万亿元,个中,2.53万亿由保险公司负责投资,12.06万亿由保险资管公司治理,其余3200多亿由公募基金、券商及券商资管等业外机构受托投资治理。

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  假如受托机构或者个中资管操作人员一旦涉嫌违法,就可能对保险资金造成弗成挽回的荣誉影响,甚至带来安然隐患。

  在此背景下,却还存在着险资借道信任的治理乱象。在“去通道、严监管”的资管新规之下,一些险资“假借”集合信任产品,以规避监管对资金投向所设的红线。

  细心梳理资管相干政策偏向也可发明,险资应用监管政策也在部分范畴存在“朝令夕改”的情况,这严重影响了险资应用治理效力。

  除了这一“最大老鼠仓案”,比来媒体又爆出违法应用险资案。本文重要商量外部犯法,而本案更主如果属于内部行动,几于单位犯法,是以不过多展开。

  本案中,或人寿公司董事高管3人,涉嫌违法应用超5亿保险资金。案件争议核心在于资金应用范围,根据相干事实证据,法院最终将该资金操作行动认定为资金拆借。而拆借行动超出了《保险法》及国务院相干文件规定的保险资金应用范围。

  这也给当前保险公司资金应用敲响了警钟。当前险资应用规定的范围相对宽泛,同时又有相干文件鼓励险企立异险资应用,这就请求险企在立异的同时要守好底线。

  三、“最大不法集资案”及保险代理人治理

  作为金融家当,保险资金也成为了一些造孽分子的犯法目标。一些造孽分子经由过程捏造公章等行动,以保险公司名义进行保险营业活动,从事不法集资、欺骗、侵犯等犯法行动。别的也有部分造孽分子甚至是公司,因为不懂得保险监管而存在不法经营保险营业的行动。

  本年6月和7月,在江苏扬中市,两个大型险企先后被卷入集资欺骗案中,涉案资金达数亿元,殃及群众近3000人。

  两名嫌疑人均经久任职正规大型国有保险公司相干职务,很轻易取得早期投保人的信赖,诱使其追加投资或者带动四周的人介入进来,形成了滚雪球式的资金集合,接收巨额资金。

  因为案件连累人数浩瀚,特别是退休工人、老城镇居平易近、低收入群体等人员将积攒一辈子的养老钱、救命钱投资收益养老,上当后血本无归,情感冲动,采取拉横幅的方法围堵保险公司大门。可以说对行业口碑造成了极其恶劣的影响。

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  在近年来,类似事宜也屡见报端,根本套路都是经由过程“表见代理”的情势取得投保人信赖,然后实现不法占领“保费”的目标。这个中的涉案人员根本都是保险公司的在职人员或离职人员,包含很多代理人。

  根据行业数据,中国从事过保险代理发卖的营销人员达5000万人,这是一个异常宏大的人群。在中国复杂的职场情况下,离职人员不免出会现一些激进行动。这就请求保险公司要加强保险代理人的离职治理。

  尤其在一些涉密岗亭、引导岗亭,还有企业物料治理过程中,都要加强治理。对于已经脱落的代理人,应当经由过程相干信息体系告诉投保人,并且加强后续办事专员分派。发放给代理人的相干物料也应当及时收受接收。

  四、“最大侵犯公平易近小我信息案”及客户信息安然治理

  如前所述,保险代理人也可以接触到很多客户信息,假如治理不严,就可能出现侵犯公平易近小我信息的违法事宜。

  本年4月,上海警方就传递一路相干事宜。保险公司营业员应用职务之便,擅自下载存储跨越1000万条用户隐私信息进行售卖,涉案金额高达2000余万元,涉案人员12名。

  跟着互联网社会的形成,侵犯公平易近信息行动也出现常态化。甚至如巨擘BAT,也时常脚踏红线,被舆论所诟病。而在保险范畴,一些公司通度日动获取小我信息,客户就可能要面对电销的骚扰。

  在客户信息治理层面,保险公司还面对两大困境。一是在保险代理发卖层面,保险公司还被代理发卖机构所裹胁,比如代理车险的4S店就控制着大量车险潜在客户的信息。二是客户信息安然治理,在互联网安然事宜频发的背景下,面对技巧挑衅。

  是以,保险公司一方面得加强客户信息的收集整顿工作,摆脱对代理中介机构的客户信息依附,另一方面还得加强客户信息的安保工作,不仅对内要建立严格的保密层级治理,对外还要建立起收集防火墙。在此基本上,还得加强代理人的本质把关与信息保密治理。

  最后,就是在打造行业口碑的语境下,应当加强客户信息收集的规范性,避免为了所谓的营业拓展而出现不法收集公平易近小我信息的情况。

  投资有风险,入市需谨慎。

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